Как сохранить деньги во время кризиса

На выбор этой темы для своей статьи оказали влияние ряд причин. Во-первых, это наступивший экономический спад (или просто кризис). Начались массовые сокращения рабочих, которым нужны деньги на выживание. Об этом нужно позаботиться заранее и отложить деньги на «черный» день. Во-вторых, конечно, это взгляд в будущее, где меня ждет ВУЗ, за обучение в котором необходимо платить и немало. А где сразу взять крупную сумму денег? Ее нужно постепенно накопить. В-третьих, это возможность применить навыки владения подсчетов с процентами, который обязательно пригодится в будущем.

Я поняла, что люди сейчас стараются сохранить и накопить свои денежные средства. Поэтому, целью данной работы является ответ на вопрос: «Где же лучше хранить свои деньги?» Их, безусловно, можно хранить дома «под подушкой» или «под матрасом», но мало ли что может случиться: вдруг пожар или грабитель. Значит надо искать другие варианты.

Сегодня свои услуги по охране наших сбережений предлагают банки. Но многие сомневаются, насколько это безопасно. Моя основная задача и состоит в том, чтобы проверить, насколько безопасно доверять банкам и выгодно ли это вообще. Так же проверить, можно ли сохранить деньги, вкладывая их в банк.

Что такое депозит? Виды депозитов

Но прежде чем связываться с банками и изобилием их депозитов, нужно сначала разобрать, что такое вообще депозит.

Депозит (вклад) – это денежные средства, помещённые вкладчиком (физическим или юридическим лицом) в банк для хранения или роста прибыли на определённый или неопределённый срок, может предусматривать пополнение счета.

Лицо, заключившее с банком договор банковского вклада или договор банковского счёта, называется вкладчиком. По истечении срока договора, он может быть продлен по желанию клиента.

Виды депозитов:

• До востребования. Это вид депозита, подразумевающий возврат денег вкладчику в любое необходимое для него время.
• Срочный. Это вид депозита на определённый срок.
• Металлический. Это особый вид вклада, так как вы не вкладываете свои деньги, а покупаете у банка драгоценные металлы (золото, серебро, платину, палладий). Слитки на руки банк не выдает, просто в договоре написано, что вы владеете каким-то количеством драгметалла, хранящегося в банке. Слиток можно продать в любое время и получить прибыль равную стоимости драгметалла в день продажи. Если же вы хотите забрать слиток, то должны будете заплатить 18% НДС.

Депозиты могут быть в разной валюте.

Для своего исследования я предпочла срочный вид вклада.

Формула простых процентов

Для подсчета конечной суммы используют две основных формулы: простых и сложных процентов.

Вывод формулы простых процентов можно осуществить с помощью простейшей задачи.

При краткосрочных вкладах до востребования увеличение вклада S производится ежедневно на p процентов от первоначальной суммы (S) независимо от срока хранения. Найдите величину вклада спустя n дней хранения в банке.

Решение. Вклад ежедневно возрастает на величину d=0,01∙S∙p. Значит, перед нами арифметическая прогрессия, в которой нас интересует n-й член. По формуле n-го члена арифметической прогрессии получаем

, откуда

Это и есть формула простых процентов.

Формула сложных процентов

Вывести формулу сложных процентов можно аналогичным образом, рассмотрев такую задачу:

Увеличение так называемого срочного вклада S производится на p процентов через t месяцев хранения. Найти величину вклада спустя nt (nN) месяцев хранения в банке после неоднократного пролонгирования договора.

Решение. Согласно условию

Это означает, что мы имеем дело с геометрической прогрессией со знаменателем q=1+0,01∙p, а нас интересует n-й член прогрессии. По формуле n-го члена геометрической прогрессии получаем откуда

Это формула сложных процентов. Ею я пользовалась при выполнении всех подсчетов в своем исследовании. Так же эту формулу используют банки.

Для ответа на главный вопрос моей статьи был проведен следующий эксперимент: я стала виртуальным вкладчиком. Для рассмотрения были взяты три самых известных и проверенных банка: Сбербанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк. Вклады решено было сделать на один год (с 1 декабря 2008г. по 1 декабря 2009г. ) и для сравнения на три года (т. е. по 1 декабря 2011г. ), в трех видах валюты – рублях, долларах США и в евро. В каждой валюте было вложено по 30 000 рублей или 1071$ или 833€ соответственно (по курсу на 1 декабря 2008 года). В каждом банке был выбран один вид вклада из предложенного перечня депозитов.

Сберегательные услуги Сбербанка РФ

В сбербанке я выбрала вклад под названием «Депозит Сбербанка России». Вклад может быть осуществлен в трех валютах: рубли, доллары США и Евро, сроком от 1 месяца до 3 лет включительно. Минимальный взнос 1000рублей, 300долларов США или 300евро. Процентная ставка зависит отсуммы первоначального взноса исрока вклада. Возможность пополнения вклада и частичного снятия средств с вклада не предусмотрена. Полученная сумма в рублях (в этом и последующих вкладах) представлена по курсу на 1 декабря 2009 года.

«Депозит Сбербанка России».

Сберегательные услуги «Банка Москвы»

В Банке Москвы я предпочла депозит «Классика». Вклад открывается в российских рублях, долларах США или евро. Минимальная сумма первоначального взноса составляет 10000 рублей, 300 долларов США или евро. Срок размещения вклада – 91 день, 181 день, 366 дней, 551 день, 732 дня и 1095 дней. Дополнительные взносы не предусмотрены. Частичные выплаты денежных средств не предусмотрены. Процентная ставка зависит отсуммы первоначального взноса исрока вклада. Все вклады банка застрахованы.

Депозит «Классика» «Банка Москвы».

Сберегательные услуги Райффайзенбанка

В этом банке я выбрала вклад «Рантье». Вклад можно открыть также в трех валютах: рубли, доллары США и Евро. Минимальная сумма вклада - 15000 рублей, 500 долларов США или евро. По желанию клиента по окончании срока депозита он может быть автоматически продлен на тот же срок. В течение срока депозита возможно пополнение депозита на любую сумму без ограничений. Срок вклада от 6 месяцев до 5 лет. Процентная ставка зависит отсуммы первоначального взноса исрока вклада. Все вклады банка застрахованы.

Депозит «Рантье» Райффайзенбанка

Депозиты и инфляция

И вот я уже успела обрадоваться, что получила такой хороший результат. Но моя радость оказалась преждевременной, так как я забыла об инфляции.

Инфляция (от лат. Inflation – вздутие) – процесс уменьшения стоимости денег, в результате которого на одинаковую сумму денег через некоторое время можно купить меньший объём товаров и услуг. На практике это выражается увеличением цен.

Сейчас очень сложно сказать, сколько процентов инфляция составит через три года, поэтому посчитать ее нельзя. А вот при вкладе на один год это возможно. На конец срока моего годичного вклада (1 декабря 2009г. ) приблизительный процент инфляции составлял 9%.

Итак, вложив в разные банки по 30 000 рублей в разных валютах, с учетом инфляции, получились следующие результаты, представленные в таблице.

Реальный доход вкладчика отражает реальная ставка процента.

rр = rн - , где rр – реальная ставка процента (с учётом инфляции) rн – номинальная ставка процента

- темп инфляции, %

С учётом инфляции реальная ставка процента в изучаемых вкладах показана в таблицах.

Номинальные и реальные ставки процента по изучаемым рублёвым депозитам в исследуемых банках

Номинальные и реальные ставки процента по изучаемым долларовым депозитам в исследуемых банках с учётом изменения валютного курса

Номинальные и реальные ставки процента по изучаемым депозитам в евро в исследуемых банках с учётом изменения валютного курса

В рублёвых депозитах инфляция «не съела» наши вклады только в «Банке Москвы». В долларовых депозитах – получить прибыль нам не удалось, так как инфляция оказалась выше процента, который мы заработали. Депозиты в евро оказались прибыльными во всех трех банках.

Результаты опроса

Все представленные выше данные я решила сопоставить с мнением горожан нашего города и узнать, знают ли жители, где выгоднее хранить деньги. Железногорцам я задавала два вопроса: «Пользуются ли они услугами какого-либо банка?» и «Есть ли у них вклады?».

Всего было опрошено 100 человек.

Результаты опроса жителей г. Железногорска

25 декабря 2009 года

Как оказалось люди предпочтительней пользуются услугами вообще, и вкладами в частности Сбербанка России. На втором месте находится Райффайзенбанк. Ну, а на третьем, с небольшим отставанием расположился Банк Москвы.

Итак, мое исследование показало, что совершать вклады в рублях было выгодно только в случае с «Банком Москвы». Совершать вклады в долларах США оказалось абсолютно не выгодно. Это обусловлено как низкими процентными ставками, так и слабым ростом курса доллара на отрезке времени, в который проводилось исследование. Вклады же в евро оказались более выгодными. Поскольку процентные ставки на евро выше, чем на доллар США, и в рассмотренный временной период курс евро вырос сильнее.

Что касается вкладов вообще, то из всех рассмотренных мною вкладов самым прибыльным оказался вклад «Классика» в «Банке Москвы». Так же достаточно выгодным, я считаю, вклад «Рантье» Райффайзенбанка, но при условии, что вклад будет осуществляться сроком более чем на 3 года, поскольку в этом случае процентные ставки будут выше. При сроке же в 1 год процентная ставка самая низкая из всех взятых на рассмотрение мною вкладов, поэтому осуществлять такой вклад не целесообразно.

Однако данные социологического опроса показали, что железногорцы больше предпочитают пользоваться услугами Сбербанка. Но я теперь смело могу сказать, что это не самый выгодный из банков. Относительно совершения вкладов я бы предложила такую иерархию банков: 1 – Банк Москвы; 2 – Райффайзенбанк; 3 – Сбербанк.

Еще один важный вывод, который можно сделать из проведенного исследования – это то, что наиболее выгодным и прибыльным является вложение как можно большей суммы денежных средств и на как можно более продолжительный срок, так как в связи с этим процентная ставка будет выше, соответственно и будущий доход возрастет. К сожалению, во всех рассмотренных мною банках очень широкий диапазон первоначальной суммы вклада, от которой будет зависеть процентная ставка. Но ставка заметно возрастает при увеличении срока хранения денежных средств. Это очень выгодная политика для банков, так как тем самым они привлекают в свой банк больше денежной массы, а значит, смогут выдать больше кредитов и других возможных займов.

Так же мой эксперимент показал, что лучше совершать вклады в евро. Хотя это тоже предполагает свою долю риска. Так как курс валюты может, как расти, так и падать. Я бы рекомендовала совершать одновременные вклады в разных валютах, например в рублях, долларах США и евро. На каком-то из них, точно можно будет заработать (как в случае с депозитами «Депозит Сбербанка» и «Рантье»), а если повезет, то прибыль будет получена с двух валют сразу (вклад «Классика»).

Отвечая на последний вопрос, поставленный перед началом исследования: «Можно ли сохранить деньги во время кризиса, вкладывая деньги в банк?», могу сделать положительный вывод. Хотя конечно, заработали мы не много, всего чуть больше 2,5% в Сбербанке, в «Банке Москвы» – 5,7%, а в Райффайзенбанке – 2,3%.

Используя полученные результаты, я разработала советы для тех, кто собирается положить деньги на депозит. Представлены они в виде буклета «Карта сокровищ начинающего пирата «Обхитрим кризис» (советы вкладчикам)».