Анализ форм сбережений жителей поселка Солонцы

В рыночной экономике от решений потребителя зависит, какие товары будут производиться и в каком количестве. Решения, принимаемые потребителем, зависят во многом от уровня доходов, которыми он располагает.

Пределы расходам потребителя ставят доходы. Потратить можно только то, что у тебя имеется. Поэтому все потребители сталкиваются с проблемой сбережений. Чтобы сделать какую-либо крупную покупку, необходимо в течении некоторого времени откладывать часть доходов, а не тратить все в текущие нужды.

Что такое сбережения?

Рассмотрев разные варианты этого понятия, нам ближе понятнее определение Б. Райзберга, Л. Лозовского: «Сбережения – часть денежных доходов населения, которую люди откладывают для удовлетворения будущих потребностей, для предстоящих крупных покупок или других расходов».

С точки зрения психологов, сбережения – это добровольный отказ от удовлетворения сегодняшних потребностей в пользу будущих.

Вопрос сохранения сбереженных денег может решиться по-разному, кто-то прячет деньги под подушку или между страницами любимой книжки, кто-то пользуется сейфами, кто-то считает самым надежным вариантом банк.

Мы решили определить, какие формы сбережений существуют у жителей поселка Солонцы. Это цель нашей работы.

Факторы, влияющие на уровень сбережений людей.

Люди не всегда расходуют весь свой доход сразу. Часть его они откладывают в виде сбережений.

От чего зависит, сколько люди будут откладывать, сберегать? Что влияет на размер сбережений?

1) Накопленное богатство и уровень дохода.

С ростом уровня доходов отдельных людей и домохозяйств растут размеры сбережений и инвестиций. И наоборот, если доходы находятся на низком уровне, семьи вынуждены тратить все имеющиеся у них средства на текущее потребление, не имея возможности откладывать деньги. Уровень и динамика доходов оказывают значительное влияние на поведение потребителей. Еще в ΙΧ веке немецкий статистик Эрнст Энгель, работая над данными разных лет и разных стран, обратил внимание на постепенное уменьшение относительной доли расходов на питание в бюджете по мере его роста. Он отметил, что чем меньше доход семьи, тем большая его часть тратится на питание, и что качество питания ухудшается. Этот вывод получил подтверждение в результате многочисленных и многолетних наблюдений за доходами домашних хозяйств. В экономике на основании результатов соответствующих исследований появился закон Энгеля, определяющий, что с увеличением дохода его доля, расходуемая на товары первой необходимости, уменьшается, а доля расходов на духовное развитие и предметы роскоши увеличивается. И наоборот, чем меньше доход, тем большая часть его расходуется на физическое содержание, и тем меньше остается для духовного развития.

2) Виды на будущее.

Ожидание – мощная сила экономики. Когда людям кажется, что текущая экономическая ситуация благоприятна на будущее не сулит неприятностей, они склонны увеличивать расходы на текущие нужды и приобретение товаров длительного пользования. Уровень сбережений снижается, но экономика переживает рост. Если же ситуация нестабильна, люди боятся потерять работу и не уверены в сохранении заработка, они склонны воздерживаться от крупных покупок и больше экономить.

3) Текущие процентные ставки.

Процентная ставка – плата за использование денег, предоставленных во временное пользование, в расчете на определенный период времени: год, месяц и т. д. Увеличение процентных ставок способствует сбережению денег. Привлекаемые более высокими доходами, многие потребители предпочитают положить деньги в банк, нежели потратить их. Высокие процентные ставки по вкладам способствуют росту сбережений. Процентные ставки по кредитам, которые банки предоставляют предприятиям, выше чем ставки по вкладам. Высокие процентные ставки по кредитам препятствуют реальным капиталовложениям, то есть инвестициям в производство.

4) Налоговое законодательство.

Налоговое законодательство может либо поощрять сбережение денег, либо нет. Повышение налогов на процентный доход, то есть доход от денег, положенных в банк, приводит к потере интереса к сбережениям. И наоборот, сокращение налогов на процентный доход стимулирует людей к сбережению.

5) Уровень инфляции.

Страшный враг сбережений, который угрожает вкладчикам – это инфляция, т. е. рост общего уровня цен и связанное с ним обесценивание денег. Если цены потребительских товаров в стране выросли в 300 раз, значит, во столько же раз обесценились сбережения населения. Поэтому в период сильной инфляции делать сбережение в денежной форме неразумно. Лучше вкладывать их в покупку товаров, особенно таких, которые в будущем легко будет продать по более высоким ценам.

Свойства, влияющие на выбор формы сбережений.

Сбережения – одно из важных семейных дел. С помощью систематического откладывания денег семья может приобретать то, что ей нужно и быть готовой к любым неожиданностям в будущем. Так же, как перед крупной покупкой стоит походить по магазинам, нелишне сравнить и те места, где можно сберегать деньги.

Какие свойства надо учитывать при выборе формы сбережений?

✓ Надежность (отсутствие риска).

Под надежностью понимается неуязвимость от потрясений на рынке стабильности получения дохода. Вы можете хранить свои сбережения в чулке, в кубышке, под матрацем или в ящике стола, но деньги могут быть украдены или сгореть во время пожара. Банки могут уберечь ваши деньги от этих и многих других видов риска. Однако и при хранении сбережений в виде банковских вкладов существует угроза их потери или недополучения прибыли – хранение денег на счетах коммерческих банков не спасло их владельцев от кризиса 1998 года. Более чем в 100 странах мира действует государственное гарантирование возврата вкладов граждан на случай банкротства банков. В России вводится законодательное требование страхования вкладов банками, но подобная система находится на стадии становления. Обычно считается, что самыми безопасными являются вложения в государственные ценные бумаги, так как они защищены гарантиями выпустившего их государства. Другие виды сбережений более рискованны. Так, например, при покупке акций или облигаций, выпускаемых компаниями, следует, пожалуй, не столько беспокоиться о пожаре или краже, сколько о том, что может случиться с их стоимостью. Если цены ценных бумаг компании упадет, вы можете потерять большую часть сбережений, потраченных вами на их потребление.

✓ Доходность (ставка процента или норма прибыли)

Одним из основных стимулов вложения денежных средств является стремление получать доход в виде процента. Процент, который выплачивается вкладчикам, – это вознаграждение (прибыль) за то, что они воздержались от расходов на потребление в текущем периоде и позволили банку или какому-то другому учреждению воспользоваться временно свободными денежными средствами. Важную роль при оценке сравнительных достоинств и недостатков различных возможностей размещения сбережений играет норма прибыли – прирост капитала, выраженный в виде среднегодовых процентных поступлений, получаемых в результате использования капитала его собственником. Норма прибыли, предлагаемая банками и другими сберегательными учреждениями, зависит от экономической ситуации и условий вклада. Чем больше средства вкладчика находятся на банковском счете, тем больше прирост капитала. Важно различать норму прибыли и доходность – реальное количество денег, полученное в качестве процента. Доходность зависит от нормы прибыли и частоты начисления процента. Если процент начисляется ежеквартально (4 раза в год), сумма будет расти быстрее, чем при начислении один раз в год.

✓ Ликвидность.

Ликвидность – способность сбережений и других активов быстро и без потерь в цене превращать в наличные деньги. Чем проще снять средства со счета, тем больше ликвидность. Наиболее низкой ликвидностью обладает недвижимость. Долгосрочные вклады и инвестиции в ценные бумаги также малоликвидны. За высокую ликвидность приходится платить: чем легче забрать деньги из банка, тем ниже процентная ставка, которую вам предлагают.

Но, к сожалению, эти три свойства плохо сочетаются друг с другом.

3. Анализ форм сбережений.

Каким образом люди могут сберегать?

В работе мы постарались рассмотреть возможные формы сбережений граждан.

• Наличные рубли, валюта.

Деньги сберегаются дома “в чулке”, “под матрацем”, “в стеклянной банке”. Это наличные рубли, наличная валюта. Деньги всегда находятся под рукой. Можно быстро достать их и потратить. Высокая ликвидность. Однако деньги, хранящиеся в такой форме, лежат мертвым грузом, не приносят доход. Достаточно велик риск кражи денег. Деньги может обесценить инфляция. Инфляция обесценивает собственную валюту государства быстрее, чем валюту другого государства. В период высокой инфляции имеет смысл хранить деньги в национальной валюте только на текущие расходы. Если деньги нужны через неделю, месяц, то выгоднее их перевести в более устойчивую валюту, а когда они понадобятся для конкретных расчетов – обменять их на национальные деньги.

Изделия из драгоценных металлов.

В этой форме сбережения обращены в золото и драгоценности. Цены на изделия растут устойчиво, тем самым деньги меньше обесцениваются. Но для того, чтобы превратить сокровища обратно в деньги, необходимо время и определенные усилия. Кроме того, достаточно велик риск кражи драгоценностей.

Банковские вклады.

Сбережение можно поместить в банк. Банк – финансовый посредник, осуществляющий деятельность по сбору сбережений граждан для организации выгодного вложения сбережений в роли коллективной “копилки” для граждан страны. Они собирают под свои гарантии те сбережения, которые иначе хранились бы у граждан просто дома. Но банки не просто “копилки”. Они умеют заставить, деньги расти и приносить доход владельцам сбережений. При этом собственникам сбережений не нужно самим заниматься коммерческим вложением своих средств – за них это сделают банкиры.

Коммерческие банки обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными, или государство может быть их совладельцами (например, Сберегательный банк России – частный акционерный коммерческий банк, но государству принадлежит крупнейший пакет его акций).

В банке деньги находятся под надежной охраной. Они “работают”, принося доход (проценты). Но может существовать определенная вероятность того, что банк лопнет, либо по каким-то другим причинам перестанет выполнять свои обязанности перед вкладчиками.

Ценные бумаги.

Сбережения можно потратить на покупку ценных бумаг: акций, облигаций государства и частных фирм. Это означает, что владелец сбережений дает их в долг государству или фирмам, а они должны будут вернуть их с процентами. Такое вложение денег может быть очень выгодным, если спрос на те ценные бумаги, которые вы купили, по каким-то причинам резко вырос. В этом случае такие ценные бумаги можно продать и получить большой доход. Кроме того, на акции компаний, дела у которых идут хорошо, регулярно выплачивается дивиденд. Но столь же возможно сделать ошибочный выбор и приобрести ценные бумаги неперспективных, недобросовестных компаний. В этом случае есть риск безвозвратно потерять свои деньги.

Недвижимость.

Многие значительную часть своего дохода направляют на приобретение дорогой недвижимости (дачи, просторные квартиры, оплачиваемые гаражи и т. д. ). Мы считаем эту форму сбережений лучшей, так как цены на недвижимость растут и ее можно сдать в аренду. Но недвижимость обладает низкой ликвидностью.

Особенности личных сбережений жителей поселка Солонцы.

В течение 2 месяцев (январь, февраль) мы проводили анализ форм сбережений жителей поселка Солонцы, мы выяснили: какие формы сбережений предпочитают жители поселка. В опросе приняло участие 78 человек. Среди них: студенты, служащие, безработные, пенсионеры, предприниматели.

Структура сбережений.

Структура сбережений в поселке имеет свои особенности.

Мы поинтересовались, как жители поселка находят свое финансовое положение. Выделены следующие экономические группы:

Экономические группы Доля в респондентах

Бедные 17%

Малообеспеченные 35%

Среднеобеспеченные 43%

Богатые 5%

44% опрошенных не делают никаких сбережений. 48% имеют небольшую сумму, а 8% располагают большой суммой сбережений, то есть 56% опрошенных делают денежные сбережения.

Большая часть сбережений граждан находятся в России (96%),лишь 4% накоплений ушло за рубеж.

Формы накоплений (данные в % от числа опрошенных).

Наличные рубли- 50%

Вклады в Сбербанке- 18%

Изделия из драгоценных металлов- 12%

Вклады в коммерческих банках- 11%

Недвижимость- 6%

Ценные бумаги- 3%

Большая часть сбережений существует в форме рублевой наличности. Наличные рубли считают подходящей формой сбережений. Жители Солонцов доверяют российскому рублю. Никто не признался, что делает сбережения в наличных долларах. Патриоты. Хотя часть жителей доверяют иностранной валюте (23%- доллару, 22%- евро).

18% опрошенных доверяют Сберегательному банку Российской Федерации, а 11% имеют вклады в коммерческих банках. Население несет сбережения в кредитные учреждения. Банки становятся местом накопления денег и сбережением денег от инфляции.

Часть опрошенных (12%) используют форму сбережений – покупка изделий из драгоценных металлов (золото, серебро, платина).

6% опрошенных вкладывают деньги в недвижимость (покупая дома, дачи, квартиры). Некоторые к этой форме сбережений относят землю.

В ценные бумаги инвестируют 3% респондентов.

«Предпочитаемые формы сбережений»

Экономические группы Предпочитаемая форма сбережений

Бедные Драгоценные металлы

Малообеспеченные Наличные рубли, вклады в Сбербанке

Наличные рубли, вклады в Сбербанке, вклады в коммерческих банках

Среднеобеспеченные

Богатые Ценные бумаги, недвижимость, драгоценные металлы

Мотивы сбережений.

Зачем люди делают накопления?

В результате исследования были выявлены следующие мотивы сберегательного поведения различных экономических групп населения.

Сбережения «потребителей 1 уровня» (12%) нельзя считать накоплениями в обычном смысле этого слова. Отложенные средства тратятся на текущее потребление, а форма сбережений или проценты по вкладам не имеют для этого типа сбережений никакого значения.

«Потребители 2 уровня» (16%) нацелены на дорогие покупки. Это может быть покупка мебели, бытовой техники, машины и т. д. , то есть то, что приобрести из заработной плуты одного месяца невозможно.

Среди опрошенных есть «туристы» (11%). Они копят деньги, чтобы получить возможность приобрести туристическую путевку.

«Подстраховщики» (26%) копят деньги на «всякий случай». Среди экстремальных ситуаций, ради которых эти сберегатели делают накопления. Следует отметить болезнь, потерю работы, «черный день».

«Футуристы» (20%) твердо знают, в будущем их семье придется нести стратегические расходы – образование детей, дополнительное пенсионное обеспечение или смена места жительства.

«Накопители» (11%) копят деньги по классической схеме – «чтобы были».

Есть среди сберегателей «инвесторы» (3%), создающие капитал для прибыльных инвестиций.

Особенности сбережений жителей (по роду занятий).

В опросе принимали респонденты разного рода занятий в настоящее время: студенты – 7 человек; служащие – 44 человек; безработные – 5 человек; предприниматели – 9 человек; пенсионеры – 13 человек.

Студенты *50% считают свое финансовое положение среднеобеспеченным; 33% – малообеспеченным; 17% – бедным.

*67% имеют небольшую сумму сбережений; 33% – не имеют сбережений.

*67% предпочитают наличные рубли; 17% – вклады в коммерческих банках.

*67% доверяют рублю; 33% – предпочитают доллар.

*50% копят для текущего потребления;33% – на всякий случай; 17% думают о будущих стратегических расходах, копят, чтобы были.

Служащие *54% считают себя среднеобеспеченными; 39% – малообеспеченными; 7% – бедными.

*45% – не имеют сбережений, а 52% располагают небольшой суммой, лишь 2% имеют большую сумму сбережений.

*хранят деньги в России.

*52% предпочитают наличные рубли; 11%вклады в Сбербанке;9% – вклады в коммерческих банках; 9% – золото, драгоценные металлы; 9% – недвижимость. Не хранят деньги в наличной валюте, не являются владельцами акций, облигаций.

Предприниматели *60% среднеобеспеченные; 38% – богатые люди.

*лишь 13% не имеет сбережений; 50% имеют небольшую сумму; 38% – располагают большой суммой сбережений.

*62% накоплений находятся за рубежом; 25% – в России.

*Предпочтительные формы сбережений:50%- вклады в Сбербанке; 25% – ценные бумаги; 25% – недвижимость; 13% –

золото, драгоценные бумаги; 13% – вклады в коммерческих банках.

*62% отдают предпочтение евро; 25% – доллару.

*Мотивы сбережений:38% – на будущие стратегические расходы; 25% – для прибыльных инвестиций; для дорогих покупок, для туристических поездок, «чтобы были»- по 13%.

Не копят деньги на текущее потребление, на всякий случай.

Пенсионеры *92% считают свое финансовое положение бедным и малообеспеченным. Лишь 8% – среднеобеспеченным.

*54% – не имеют сбережений; 46% – имеют небольшую сумму сбережений.

*92% предпочитают форму сбережений – наличные рубли; 8% – вклад в сбербанке.

*Предпочитают российские рубли.

*Копят на всякий случай, на будущие стратегические расходы.

Безработные 50% опрошенных – считают свое финансовое положение бедным; 25% – среднеобеспеченным; 25% – богатым.

*75% безработных не имеют сбережений; 25% – располагают большой суммой сбережений.

*Предпочитаемая форма сбережений – золото, драгоценные металлы.

*Копят для текущего потребления. Для туристических поездок.

Часть своих доходов полезно и необходимо откладывать (сберегать) в той или иной форме. Иначе многие крупные расходы будут неосуществимы.

На размер сбережений влияют доходы, ожидания, уровень налогообложения доход. Инфляция – страшный враг сбережений.

Выбирая, в какой форме хранить сбережения, люди исходят из трех главных свойств: доходность, надежность (отсутствие риска) и ликвидность. Ни одна из форм сбережений не обладает совокупностью этих свойств. Поэтому выбор оптимального сочетания для каждого вкладчика неизбежно носит компромиссный характер.

Структура сбережений в Солонцах имеет свои особенности. Во-первых, 56% респондентов делают денежные сбережения, 44% – не имеют сбережений. Во-вторых, большая часть сбережений граждан находится в России. В-третьих, наибольшей популярностью пользуются наименее доходные формы сбережения – наличные рубли, вклады в Сбербанке. Большая часть солонцовских граждан верит в наличные рубли, хранит деньги “на черный день” в наличности, теряя при этом огромные деньги.

Рубль бьет доллар. Некоторые люди делают вклады в коммерческие банки. На наш взгляд люди стали доверять банкам, но существует некоторая настороженность. Слишком свежи воспоминания об экономических кризисах. Но экономика России стабильна, инфляция растет медленно.

Выбор форм сбережения зависит: а) от величины накоплений: чем больше у людей средств, тем разнообразнее формы, в которых они хранят свои сбережения.

б) От склонностей каждого конкретного человека. Наиболее осторожные люди могут хранить деньги дома “в чулке”, либо приобрести предметы роскоши, недвижимость. Люди, ориентирующие на высокую доходность сбережения и склонные к риску, могут вложить средства в ценные бумаги предприятий.

Сбережения важны не только для потребителей, но и для фирм и государства, так как они позволяют брать им деньги в долг для своих надобностей.

Сбережения обеспечивают основу для экономического роста.